Descoperă cum se calculează scorul de credit și ce poți face pentru a-l îmbunătăți în 2025. Ghid complet, conform legislației românești.
🔹 De ce scorul de credit este mai important ca oricând
Într-o lume financiară tot mai digitalizată, scorul de credit a devenit noua carte de vizită a încrederii.
Indiferent că vrei un credit de nevoi personale, ipotecar sau auto, banca îți acordă finanțarea doar după ce analizează un element-cheie: scorul tău de credit.
Un scor bun îți deschide uși.
Un scor slab te poate costa nu doar dobânzi mai mari, ci și șanse pierdute.
🔹 Ce este scorul de credit și cine îl calculează
Scorul de credit reprezintă evaluarea numerică a comportamentului tău financiar – modul în care ți-ai plătit creditele, cardurile, utilitățile sau ratele.
În România, este gestionat de Biroul de Credit, o instituție independentă ce colectează și centralizează informații de la bănci, IFN-uri și instituții financiare.
Scorul variază între 300 și 850 puncte:
- 🔴 Sub 500 – risc ridicat
- 🟡 500–650 – risc mediu
- 🟢 650–850 – profil sigur
🔹 Cum se calculează scorul de credit
Formula este complexă, dar principalii factori sunt:
| Factor | Pondere estimată | Ce înseamnă |
|---|---|---|
| Istoricul de plată | 35% | Dacă ai avut întârzieri la rate |
| Gradul de îndatorare | 30% | Cât din venit e ocupat de datorii |
| Durata istoricului | 15% | Cât timp ai folosit credite |
| Tipuri de credite | 10% | Diversitatea portofoliului |
| Cereri recente de credit | 10% | Câte solicitări ai făcut în ultimele 6 luni |
Un scor scăzut nu înseamnă „interdicție bancară”. Înseamnă doar că banca percepe un risc mai mare, iar dobânda oferită poate fi mai ridicată.
🔹 Cadrul legal – ce trebuie să știi despre protecția datelor
Activitatea Biroului de Credit este reglementată de:
- Legea 677/2001 privind protecția datelor,
- Regulamentul GDPR (UE 2016/679),
- Normele BNR privind raportarea de risc financiar.
✅ Ai dreptul să ceri gratuit situația completă a scorului tău de credit o dată pe an.
✅ Poți solicita corectarea oricărei erori din raport.
✅ Datele tale sunt stocate doar 4 ani pentru credite fără incidente, respectiv 7 ani pentru întârzieri majore.
🔹 Cum îți poți îmbunătăți scorul de credit – 7 pași siguri
1️⃣ Plătește la timp toate ratele și facturile.
Chiar și o întârziere de 30 zile poate reduce scorul cu peste 50 de puncte.
2️⃣ Menține un grad de îndatorare sub 35% din venit.
Dacă ai mai multe credite mici, ia în calcul o refinanțare.
3️⃣ Nu solicita prea multe credite într-un timp scurt.
Fiecare interogare apare în sistem și semnalează instabilitate.
4️⃣ Diversifică portofoliul.
Un credit de nevoi personale plus un card de credit bine gestionat arată maturitate financiară.
5️⃣ Verifică periodic scorul tău.
Poți accesa platforma oficială a Biroului de Credit (www.birouldecredit.ro).
6️⃣ Corectează eventualele erori.
Dacă o bancă a raportat greșit o întârziere, ai dreptul să soliciți rectificarea.
7️⃣ Colaborează cu un consultant financiar.
Un specialist îți poate optimiza planul de rambursare și te poate ghida spre oferte adaptate profilului tău.
🔹 Storytelling real: cum un scor de 580 a devenit 720 în 6 luni
Andrei, 35 de ani, din Târgoviște, a fost refuzat de două bănci pentru un credit de nevoi personale.
După o discuție cu echipa Consultanță Financiară PRO, a descoperit că avea un scor de credit de 580 din cauza unei restanțe minore uitate.
Prin disciplină, rambursare anticipată și un plan de stabilizare, în doar 6 luni scorul lui a crescut la 720 puncte.
„Credeam că ușa e închisă pentru mine. De fapt, aveam nevoie doar de cineva care să-mi arate cheia.” – Andrei, client PRO
🔹 Ce greșeli trebuie evitate
❌ Închiderea tuturor conturilor vechi (scurtează istoricul pozitiv).
❌ Aplicarea simultană la mai multe IFN-uri.
❌ Ignorarea notificărilor de întârziere.
❌ Solicitarea unui credit „doar să verifici dacă te aprobă”.
🔹 Întrebări frecvente
1. Pot șterge datele negative din Biroul de Credit?
Nu, dar poți corecta erorile sau îți poți îmbunătăți scorul în timp.
2. Se pot vedea și datoriile vechi închise?
Da, dar doar pentru perioada de stocare prevăzută de lege (maxim 4–7 ani).
3. Scorul de credit afectează și împrumuturile IFN?
Da, toate instituțiile financiare raportează comportamentul tău de plată.
🔹 Concluzie – reputația ta financiară este cea mai valoroasă garanție
Un scor de credit nu este o cifră, ci reflecția seriozității și echilibrului tău financiar.
Iar în 2025, când băncile pun accent pe predictibilitate, un scor bun este echivalentul unei „scrisori de recomandare invizibile”.
„Un credit bun se obține ușor atunci când încrederea ta financiară este construită pas cu pas.” – Consultanță Financiară PRO
📞 Vrei să afli scorul tău și cum îl poți crește?
👉 Programează analiza gratuită